Como contestar cobranças de cartão de crédito inválidas?

Qualquer pessoa com acesso às informações do seu cartão de crédito pode processar cobranças em sua conta. No entanto, você não está indefeso contra esse tipo de roubo. Existem estatutos federais que estabelecem diretrizes específicas para a empresa que elabora o extrato do seu cartão de crédito e como você deve contestar cobranças inválidas ou incorretas.

O processo não é automático. Você deve (1) identificar cobranças inválidas ou incorretas em seu extrato e então (2) contestar as cobranças falsas por escrito dentro de um prazo específico. As instruções para contestar cobranças devem ser impressas na fatura do cartão de crédito. Essas instruções normalmente estão no verso do seu extrato, onde seus direitos de cobrança são explicados.

1. Você deve escrever uma carta. Isso não inclui um e-mail. Já vi sites de cartão de crédito em que as cobranças podem ser contestadas diretamente do site, enviando um e-mail ou preenchendo um formulário. Até que a lei seja alterada para incluir especificamente "uma carta ou um e-mail", recomendo que você proteja seus direitos mantendo o correio tradicional.
2. Escreva sua carta o mais rápido possível após receber o extrato do cartão de crédito. A carta de contestação deve ser recebida no máximo 60 dias após o recebimento da primeira fatura em que o erro ou problema apareceu. Isso significa que a data do carimbo do correio em sua carta pode não ser considerada ao determinar se você atendeu ou não ao requisito de 60 dias. A carta deve, portanto, ser recebida fisicamente pela empresa que preparou seu extrato no prazo de 60 dias a partir da data do extrato.
3. Inclua as informações necessárias em sua carta. Você deve identificar claramente a si mesmo, sua conta, a cobrança em questão e por que você acha que a cobrança é um erro. Inclua qualquer informação que possa ser útil para a pessoa que investiga sua reclamação. Aqui está um trecho do "Resumo dos direitos de faturamento" no verso de um extrato de um de meus cartões de crédito que explica o que incluir em uma carta contestatória.

   "Em sua carta, dê-nos as seguintes informações:

   • Seu nome e número de conta.
   • O valor em dólares do erro suspeito.
   • Descreva o erro e explique, se puder, por que você acredita que há um erro. "
4. Selecione o endereço para onde enviará sua carta com cuidado. Se você usar o endereço errado, pode levar meses para que sua carta seja encaminhada para o destino correto, possivelmente negando seus direitos de cobrança. Na frente de um dos extratos do meu cartão de crédito, encontrei três endereços de correspondência. Há o endereço para envio de pagamentos, um endereço de devolução no canhoto do pagamento que parece ser para envelopes com janela e um endereço de atendimento ao cliente com a legenda "Envie consultas por escrito para". Observei que o endereço de atendimento ao cliente, o endereço que deve ser usado para contestar cartas, não está após a frase "Enviar perguntas para", conforme declarado no resumo dos direitos de cobrança no verso do meu extrato.

   (Se você receber seus extratos eletronicamente, encontrar suas informações de direitos de faturamento no site da empresa que envia seu extrato pode não ser tão fácil quanto virar um pedaço de papel. As informações, no entanto, devem estar disponíveis. Continue procurando até você encontra.)

5. Não pague o valor contestado. Você não precisa pagar nenhuma quantia em questão enquanto a administradora do cartão de crédito está investigando sua reclamação. No entanto, você ainda é obrigado a pagar as partes da sua conta que não estão em questão. Enquanto a administradora do cartão de crédito investiga sua pergunta, você não pode ser reportado como inadimplente, nem qualquer ação pode ser tomada para cobrar o valor em questão.

Um aspecto do processo de contestação que normalmente não é abordado nos resumos de direitos de cobrança no verso dos extratos de cartão de crédito é como você descobrirá os resultados de quaisquer investigações. Escrevi muitas cartas contestando e, por experiência própria, você receberá uma carta notificando-o dos resultados da investigação. Se a administradora do cartão de crédito concordar com você que a cobrança é falsa, ela removerá a cobrança de sua conta. Se a decisão não for favorável a você, saiba que provavelmente os juros sobre a cobrança contestada começarão a ser acumulados assim que a administradora do cartão de crédito enviar a decisão.