Como construir um bom crédito?

Seu histórico de crédito é possivelmente um de seus ativos mais valiosos. Uma boa pontuação de crédito permite que você se qualifique para empréstimos, economize dinheiro com taxas de juros e taxas mais baixas, obtenha determinados empregos e se qualifique para um apartamento. Tão importante quanto um bom crédito é para sua qualidade de vida, quanto mais cedo você começar a construir um bom crédito, melhor.

Construindo um bom crédito

Como os credores relutam em confiar nos consumidores sem histórico, pode ser difícil construir um bom crédito do zero. Mesmo depois de começar a estabelecer um histórico de crédito, você precisará entender como sua pontuação de crédito é determinada, a fim de manter uma boa pontuação de crédito. Este artigo fornece conselhos sobre os dois pontos: primeiros passos e entender o que você precisa fazer para construir um bom crédito.

Começar no caminho para um bom crédito. Construir um bom crédito geralmente requer tempo e diligência. A ideia é demonstrar que você pagará suas contas de maneira confiável ao longo do tempo, aumentando aos poucos os valores em dólares e o número de contas que os credores estão dispostos a confiar em você. Infelizmente, pode ser difícil conseguir suas primeiras contas. Aqui estão algumas dicas para começar de forma mais rápida e fácil.

1. Obtenha um co-signatário. Ter um co-signatário beneficia você de duas maneiras. A primeira forma como um co-signatário o beneficia é bastante óbvia: um co-signatário ajuda você a conseguir uma conta que você não conseguiria por conta própria. No entanto, em alguns casos, ter um co-signatário também permite que você "pegue carona" no crédito dele: sua pontuação de crédito pode ser calculada como semelhante à dele, mesmo que você não tenha um histórico de crédito anterior. Claro, isso pode sair pela culatra se o seu co-signatário tiver crédito ruim, então escolha o seu co-signatário com cuidado!
2. Inscreva-se para obter crédito quando estiver na faculdade. Os estudantes universitários geralmente acham mais fácil se qualificar para o crédito do que os jovens adultos que já entraram no mercado de trabalho. Provavelmente, isso ocorre porque os estudantes universitários, com ou sem razão, ainda estão associados às famílias de seus pais. As empresas de cartão de crédito esperam que mamãe e papai ainda possam pagar sua fiança, se necessário. Com isso em mente, porém, tome cuidado - é mais fácil começar durante esta fase da sua vida, mas também é mais fácil se envolver em problemas sérios.
3. Inscreva-se para obter cartões de gás e crédito na loja. Cartões de gás, cartões de crédito de lojas e planos compre agora, pague depois (como móveis e equipamentos de home theater) são geralmente mais fáceis de se qualificar do que os principais cartões de crédito. No entanto, lembre-se de que essas contas também tendem a ter taxas de juros mais altas do que os cartões de crédito normais, tornando mais fácil entrar em ação sem perceber!
4. Obtenha um cartão seguro. A maioria dos cartões de crédito não é garantida, o que significa que você não paga nada adiantado. Um cartão de crédito garantido é frequentemente oferecido como uma alternativa para consumidores que ainda precisam provar sua capacidade de crédito. Com esses cartões, você faz um depósito contra o qual pede um empréstimo. Antes de solicitar um cartão de crédito garantido, certifique-se de que será capaz de fazer o upgrade para um cartão normal (não garantido) depois de comprovar seu valor!
5. Configure contas correntes e de poupança. Acredite ou não, isso faz diferença, especialmente se você está apenas começando. Ter contas correntes e de poupança demonstra que você é estável e confiável, especialmente se já tem contas há muito tempo.
6. Inscreva-se para um pequeno empréstimo. Muitas pessoas pensam nos cartões de crédito como a única forma de aumentar o crédito. Na verdade, seu histórico de crédito se beneficiará mais com os dois tipos de contas. Seu primeiro empréstimo deve ser de uma pequena quantia e ter um prazo de empréstimo curto, de modo que seus pagamentos sejam pequenos e você possa pagá-los com relativa rapidez.
7. Use seus cartões regularmente, mas não muito! Não se esqueça de que seu objetivo com esses cartões iniciais é estabelecer um histórico de crédito para si mesmo. Você não quer perder o equilíbrio logo de cara, então certifique-se de não cobrar mais do que pode pagar integralmente. A última coisa que você quer fazer é reparar sua pontuação de crédito quando você está apenas começando. No entanto, você também deve usar seu cartão todos os meses, pois o credor pode parar de informar as agências de crédito se sua conta ficar inativa.

Compreender o que significa um bom crédito. Sua pontuação de crédito é calculada usando cinco fatores principais: seu histórico de pagamento, quanto você deve, quanto tempo seu histórico de crédito vai, quais tipos de contas você possui e quantas contas novas e / ou consultas você tem em seu relatório. No entanto, cada fator tem um peso diferente na determinação de sua pontuação de crédito, com o histórico de pagamentos e o valor devido representando cerca de dois terços de sua pontuação.

1. Histórico de pagamentos. Seu histórico de pagamentos é responsável por aproximadamente 35% de sua pontuação de crédito. Isso significa que fazer até mesmo um pagamento atrasado pode diminuir significativamente sua pontuação. Em geral, quanto melhor for sua pontuação de crédito, mais danos um pagamento atrasado causará. Por exemplo, uma pontuação acima de 700 pode sofrer uma queda de 100 pontos para um único pagamento atrasado.
2. Valor devido. O valor que você deve determina cerca de 30% de sua pontuação de crédito. Ao solicitar uma hipoteca, empréstimo ou outro cartão de crédito, os credores querem ver se você ainda não atingiu o limite máximo. Em geral, você não deve solicitar mais crédito do que o necessário e a dívida total do cartão de crédito deve permanecer abaixo de 50% do crédito total disponível.
3. Comprimento do histórico de crédito. Cerca de 15 por cento de sua pontuação de crédito depende da extensão de seu histórico de crédito. Contas que você mantém há muitos anos demonstram sua capacidade de pagar suas dívidas de forma confiável e consistente ao longo do tempo. Sempre que consolidar dívidas ou cancelar cartões de crédito em excesso, você deve manter suas contas mais antigas abertas para manter o histórico de crédito mais longo.
4. Tipos de contas. Existem dois tipos principais de crédito: parcelado, que se refere aos empréstimos hipotecários e outros empréstimos com pagamento definido, e rotativo, que se refere a cartões de crédito. Os tipos de contas em seu relatório de crédito determinam cerca de 10% de sua pontuação; um saldo de ambos os tipos de contas parece o melhor para os credores.
5. Novo crédito e / ou consultas. O número de novas contas abertas recentemente e / ou as consultas feitas em seu relatório determinam os 10% restantes de sua pontuação de crédito, com cada consulta e / ou nova conta reduzindo sua pontuação um pouco mais. Se recentemente você tem tentado acumular muito crédito, os credores se perguntarão até que ponto você é confiável.

Mantendo essa hierarquia em mente, o mais importante a lembrar é sempre fazer os pagamentos em dia e não gastar muito. No entanto, isso também deve demonstrar a importância de outros fatores na construção de um bom crédito. Prestar atenção a todos os cinco fatores garantirá um histórico de crédito bem arredondado e a maior pontuação de crédito possível.

O papel do bom crédito em sua vida. Antes que um credor lhe confie uma grande quantia em dinheiro, ele quer ver se você tem um histórico de capacidade para administrar suas finanças e pagar suas dívidas. Embora começar seja metade da batalha, você também precisa saber o que é necessário para construir um bom crédito - e mantê-lo assim que o tiver. A qualidade de seu histórico de crédito pode determinar sua qualidade de vida. Infelizmente, ninguém nasce com um bom crédito, assim como não nasce com uma educação, uma carreira ou uma renda. Quanto mais cedo você começar a construir um bom crédito, melhor e mais segura será sua vida.