Como reparar sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é um dos fatores mais importantes na obtenção de um empréstimo, na qualificação para uma hipoteca de uma casa, no financiamento de um carro novo ou na aprovação de um novo cartão de crédito. Reparar sua pontuação de crédito é essencial se você deseja se qualificar para as melhores ofertas disponíveis. Uma alta pontuação de crédito indica aos credores que você é confiável e, como resultado, obterá taxas de juros mais baixas e melhores condições. Por outro lado, uma pontuação de crédito baixa o rotula como de alto risco, tornando mais provável que os credores cobrem uma taxa de juros mais alta - se não o rejeitarem completamente.

As agências de crédito frequentemente cometem erros

Itens negativos em seu relatório de crédito, sejam eles precisos ou não, podem ser devastadores para seu relatório de crédito. Muitas pessoas não percebem que as agências de crédito freqüentemente cometem erros ao relatar informações de crédito, o que afeta a pontuação de pessoas inocentes - na verdade, um estudo em 2004 descobriu que cerca de um em cada quatro relatórios de crédito contém erros graves. Se não forem tomadas medidas para corrigir esses erros, elas podem ter um impacto significativo em sua capacidade de obter um empréstimo ou se qualificar para um novo cartão.

Mesmo que os itens negativos sejam precisos, ainda há esperança de reparar sua pontuação de crédito. Seguindo as cinco etapas listadas abaixo, você pode eliminar itens negativos de seu relatório de crédito e melhorar sua pontuação de crédito geral, abrindo caminho para empréstimos e cartões de crédito mais facilmente obtidos.

1. Solicite seus relatórios de crédito. Para começar a reparar sua pontuação de crédito, você precisará entrar em contato com cada uma das agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - para obter uma cópia de seu relatório de crédito. Certifique-se de solicitar seu relatório de todos os três, pois as informações que cada um contém podem ser diferentes. Por exemplo, se um deles cometeu um erro em seu relatório de crédito, esse erro não pode se repetir nos outros dois.

   Alguns estados exigem que as agências de crédito forneçam um relatório de crédito gratuito todos os anos. Se o seu estado não for um desses, você ainda pode ser elegível para um relatório de crédito gratuito se itens potencialmente negativos foram relatados recentemente, ou se você recentemente teve o crédito negado devido à sua pontuação de crédito. Caso contrário, você precisará pagar por seu relatório de crédito, mas a taxa é menor se você solicitar apenas o relatório básico.

2. Estude seus relatórios de crédito. Depois de ter todos os três relatórios de crédito, você precisará examinar cada um deles cuidadosamente. Primeiro, você deve procurar por quaisquer erros que possam afetar sua pontuação de crédito, como:
   • Limites de cartão de crédito relatados como sendo mais baixos do que realmente são. Isso pode fazer com que pareça que você carrega uma porcentagem maior de seu crédito disponível do que realmente tem.
   • Contas que não pertencem a você. Ter contas adicionais em seu relatório de crédito pode fazer parecer que você já tem mais crédito do que pode suportar.
   • Relatórios imprecisos de atrasos nos pagamentos, julgamentos e outros itens negativos. Itens negativos podem afetar gravemente sua pontuação de crédito. Certifique-se de que não está sofrendo com a culpa por um pagamento atrasado ou por um julgamento que nunca realmente aconteceu.
   • Contas que são falsamente relatadas como inadimplentes. Certifique-se de que seu relatório de crédito reflita com precisão o status de cada conta.
   • Itens negativos com mais de sete anos ou falências com mais de dez anos. Itens negativos devem cair em seu relatório de crédito em sete anos. Demora um pouco mais - dez anos em vez de sete - para que a falência desapareça.
   • Contas listadas como inadimplentes que foram eliminadas em processo de falência. Se você entrou com pedido de falência, as contas envolvidas não devem mais ser "não pagas".

   Você também deve verificar seu relatório de crédito para itens negativos precisos que você gostaria de remover, se possível. Bons candidatos incluem:

   • Itens negativos pertencentes a você que você acredita poder contestar. Por exemplo, se você fez um ou dois pagamentos atrasados em uma conta que, de outra forma, estava em situação regular, você pode convencer seu credor a remover os itens negativos de seu relatório de crédito.
   • Itens negativos pertencentes a você com mais de vários anos. Os credores normalmente se importam menos com os erros antigos em seu histórico de conta e podem não se preocupar em verificar as informações se você contestá-las com o serviço de crédito.
3. Conteste quaisquer erros. Se você encontrar algum erro em seu relatório de crédito, deverá enviar a cada agência de crédito uma carta contestando o (s) erro (s). Você também deve incluir fotocópias de quaisquer documentos que possua que comprovem sua reivindicação. Guarde cópias de toda a sua correspondência e, ao enviar cartas, sempre solicite um aviso de recebimento para seus arquivos.

   Assim que a agência de crédito receber sua carta, eles notificarão o credor. Se o credor não verificar as informações em 30 dias, o item será removido de seu relatório de crédito. No entanto, às vezes você pode precisar repetir esse processo para garantir que os erros sejam removidos; portanto, certifique-se de verificar seus relatórios de crédito novamente em um ou dois meses. Se o problema persistir, você também pode precisar enviar ao seu credor uma carta solicitando que o erro seja corrigido.

4. Tente remover itens negativos precisos. Mesmo que os itens negativos em seu relatório de crédito sejam precisos, removê-los é essencial se você deseja reparar sua pontuação de crédito. Dois tipos de itens negativos que você pode remover são itens negativos de uma conta em situação regular e itens negativos de vários anos atrás.
   • Itens negativos em contas em dia. Se você estiver em situação regular com seus credores, eles podem não se importar em remover o relatório de pagamento atrasado ímpar. Você precisará enviar uma carta formal declarando sua solicitação. Certifique-se de manter cópias de toda a correspondência para seus registros e, ao enviar cartas, sempre solicite um recibo de retorno para seus registros. Se o seu credor não concordar com o seu pedido da primeira vez, você pode tentar novamente em uma data posterior.
   • Itens negativos com vários anos. Freqüentemente, os credores não se preocupam tanto em verificar itens negativos com mais de alguns anos, e isso pode funcionar a seu favor. Se você acha que há uma chance de seu credor não verificar um item negativo de vários anos atrás, você pode contestar o item alegando que a cobrança foi injusta ou que o item negativo é um erro.
5. Adote hábitos de aumento de crédito a longo prazo. Um esforço sincero para reparar sua pontuação de crédito também precisa incluir um plano para o futuro. Quer você tenha ou não sucesso na remoção de itens negativos de seu relatório de crédito, melhorar seus hábitos só pode ajudá-lo no longo prazo. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a manter seu crédito limpo no futuro.
   • Mantenha a dívida total do cartão de crédito em aproximadamente 50% do crédito total disponível. Sua pontuação de crédito será melhor servida se você não maximizar regularmente seus cartões.
   • Leve de dois a quatro cartões de crédito principais. Poucos cartões de crédito e você não será capaz de construir um histórico de crédito respeitável. Muitos e os credores o verão como um passivo.
   • Guarde seus cartões de crédito mais antigos. Mesmo se você pagar os cartões e decidir encerrar algumas de suas contas, certifique-se de manter os cartões mais antigos. Contas estabelecidas ajudam sua pontuação de crédito, demonstrando o histórico de crédito de longo prazo.
   • Solicite apenas o crédito necessário. Se você tiver muito crédito, mas continuar se inscrevendo para receber mais, acabará prejudicando sua pontuação de crédito.

Altas taxas de juros

Sua pontuação de crédito é um dos seus ativos mais importantes na vida. Quanto mais baixa for sua pontuação de crédito, mais dinheiro você perderá com as altas taxas de juros e taxas de cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas - se você se qualificar. Felizmente, com um pouco de tempo e paciência, você pode reparar sua pontuação de crédito, permitindo que se qualifique para melhores negócios em cartões de crédito e empréstimos.