Maneiras fáceis de economizar dinheiro: estratégias de planejamento de orçamento

Economizar dinheiro é algo que todos devemos aprender a fazer, mas não é tão simples quanto você imagina. As pessoas tentam todos os tipos de maneiras de economizar dinheiro, mas o importante é fazê-lo regularmente e tornar o orçamento de seu dinheiro um hábito. Você não pode esperar apenas gastar milhares de dólares durante a noite. Existem várias etapas que você precisa realizar antes de sequer pensar em investir no mercado de ações, planos de aposentadoria ou qualquer outra coisa além do que você usa para pagar as contas.

Este artigo tem uma série de dicas úteis de gerenciamento de dinheiro e explicará as etapas que você deve seguir para ter certeza de que está seguro o suficiente para investir em outras metas além das despesas básicas de vida, bem como tentar aumentar seu fluxo de caixa.

A boa notícia é que, depois de seguir as estratégias de planejamento orçamentário sugeridas neste artigo, você descobrirá que economizar dinheiro pode se tornar um hábito fácil de manter. A melhor maneira de economizar dinheiro é fazê-lo metodicamente e entender que todas as dicas para economizar dinheiro do mundo não podem ajudá-lo até que você decida fazer algumas mudanças.

Este artigo é muito aprofundado; deve responder a todas as perguntas que você possa ter sobre como economizar dinheiro. Como ex-consultor financeiro, essas são todas as coisas que eu fiz pelos clientes para ajudá-los a começar - todas as minhas melhores dicas sobre como economizar dinheiro estão aqui. Haverá um pouco de matemática simples, mas vou tentar o meu melhor para manter tudo o mais simples possível e explicá-lo em detalhes. Uma calculadora para fazer somas e multiplicações simples seria útil.

1. Orçamento: em primeiro lugar, você precisa ter um orçamento. Eu sei que isso é algo que não parece terrivelmente difícil ou importante, mas muitas pessoas pulam essa etapa completamente. O orçamento é a base para quem quer investir. Aprender como alocar seu dinheiro o ajudará a ter uma noção de para onde seu dinheiro está indo e o que você pode ter deixado para investir mais tarde.

   Lembre-se de que o assunto em questão é sua receita bruta - o que você ganha antes de economizar impostos. Sua receita bruta será listada em seu cheque antes de mostrar as deduções de impostos, médicos, seguros, etc. Sua receita líquida é o que você leva para casa após essas despesas. Eu quero que você veja as coisas dessa maneira para desenvolver uma ideia de para onde TODO o seu dinheiro está indo. Fornecerei algumas dicas sobre como orçar o dinheiro mais tarde, mas vamos começar do início.

   • Planilha de despesas: Ao conceber um orçamento financeiro, você deve primeiro saber quais são suas despesas e em que gasta dinheiro regularmente para o lazer. Incluí uma planilha relativamente simples que você pode usar para controlar suas despesas mensais, de modo que seja capaz de determinar o gasto médio de cada mês.
     
     • Esta planilha de despesas é relativamente autoexplicativa e é dividida em incrementos semanais. Se você nunca rastreou suas despesas antes, comece com esta planilha. Mantenha com você; certifique-se de atualizá-lo ao pagar uma conta, fazer uma compra ou gastar dinheiro em um serviço. Você precisa seguir esta etapa para obter uma lista de despesas realista. Eu recomendo que você adicione Impostos, todos os prêmios de seguro e quaisquer outras coisas que são deduzidas de seu cheque na seção Outros. Essas são todas as despesas que você paga também, mas a menos que olhe para o seu salário, você realmente não pensará nelas como despesas. Estamos tentando maximizar seu Lucro Líquido total aqui, então precisamos começar do topo.
     • Para despesas que você paga anualmente, como prêmios de seguro, quero que você divida em um número mensal. Pegue o valor total que você paga anualmente e divida por 12. Digite o valor à direita com os totais. Você não precisa dividi-lo em semanas. Fazemos isso porque realmente queremos destinar esse dinheiro para os prêmios que você tem que pagar e ter certeza de que está planejando para eles. Esse dinheiro não é dinheiro "extra"; será usado para essas despesas em algum momento do ano. Por esse motivo, deve ter um impacto em quanto você gasta mensalmente. Você pode não ter uma despesa específica todo mês, mas precisa planejar com antecedência e economizar dinheiro para esse fim.
     • Você pode querer fazer isso por mais de um mês para ter uma ideia melhor das médias.
   • Planilha de orçamento: a próxima etapa é realmente criar seu orçamento. Depois de compilar todas as informações de despesas, você está pronto para começar a rolar sua receita. Aqui determinaremos seu fluxo de caixa. O fluxo de caixa é a diferença entre o que você ganha e o que gasta. Pode não ser o mesmo todos os meses, mas se você planejar com antecedência e criar um orçamento, deverá ser capaz de determinar uma média que mostra quanto extra você tem por mês, ou quanto você está gastando todo mês.

     Agora que você tem seus números de despesas, pode começar a inserir informações nesta planilha de orçamento:
     

     • A planilha de orçamento combina tudo de sua outra planilha com sua receita. Observe que diz "Renda bruta" no topo. Isso é o que você faz antes dos impostos. Você pode estar se perguntando como podemos determinar sua renda média por mês, uma vez que há 28, 30 ou 31 dias em um determinado mês. Como com qualquer outra coisa, temos que fazer um pouco de matemática. Matemática simples, portanto, não se preocupe. Aqui está uma fórmula:
       Renda bruta por mês = (renda bruta semanal * 52) / 12 + (bônus total / 12) + (outra renda / 12)
     • Como afirma a fórmula, pegamos o que fazemos a cada semana e multiplicamos por 52 (número de semanas em um ano). Em seguida, dividimos esse número por 12 (número de meses em um ano) para calcular a média mensal. Se você receber bônus em um ano e o valor deles for conhecido, você também terá que dividir esse valor por 12 para obter uma média. Se você tiver qualquer outra renda durante o ano, também deverá somar e dividir por 12 para essa média. Em seguida, você soma tudo para chegar ao seu ganho médio mensal total. Se você só tem renda de salários e nada mais, simplesmente desconsidere o resto da fórmula.
     • Essa fórmula também pode ser usada para o que você paga em impostos, mas normalmente não é necessária, pois você já os registrou semanalmente em sua planilha de despesas. Se você quiser um total genuíno, multiplique os impostos semanais por 52 e divida-os por 12 para obter uma média mensal verdadeira.
     • Essas despesas anuais mencionadas anteriormente devem ser inseridos aqui em seu formulário mensal também. Existem também algumas outras despesas que você deve considerar. Os presentes são um ótimo exemplo. O que você gasta nas férias ou nos aniversários? Esta é uma pergunta realmente difícil, porque muitos não planejam com antecedência esses tipos de despesas e gastam uma quantia aleatória. Você gasta 750€ por ano em presentes de Natal? 1490€? Mais? Isso deve ser considerado uma despesa mensal, mesmo que aconteça apenas alguns meses do ano. Faça como faria com os prêmios de seguro e divida esse total por 12 para obter a média do mês. Ninguém gosta de economizar na hora de dar, então não se esqueça de economizar para comprar presentes. Você também pode economizar usando cupons para suas compras; na verdade, essa é uma das maneiras mais fáceis de economizar dinheiro. Christmascoupons.com é um excelente site para ajudar você a economizar nas férias.

     Ufa... isso é muita informação sobre despesas e receitas. Ainda não terminamos totalmente com esta planilha, no entanto. Agora, na planilha, você tem todos esses totais de despesas e o total de sua receita bruta. Basta subtrair todas as despesas na folha na parte inferior da receita bruta na parte superior para chegar ao seu excedente / escassez mensal. Isso também é chamado de fluxo de caixa mensal.

     Parece correto para você? Está realmente longe? Se parecer suspeito, você definitivamente terá que voltar e fazer alguns ajustes. Às vezes, você pode superestimar certas despesas ou simplesmente subestimar outras.

2. Fluxo de caixa (positivo). Então, o que fazemos com esse pequeno número mensal na parte inferior do nosso orçamento? Se for um número positivo, temos que verificar se você está realmente adiantado todos os meses. Você está acumulando dinheiro em uma conta poupança todos os meses? Nesse caso, é um começo definitivo para mostrar que você tem um fluxo de caixa mensal positivo. Espero que você não esteja economizando dinheiro colocando despesas em cartões de crédito. A menos que você tenha 0% de juros e tenha o suficiente para pagar antes que a taxa salte, você realmente não está na melhor posição para economizar ainda.

   É bom ter algum dinheiro guardado na poupança, mas pense nisso de forma um pouco mais realista. Uma conta poupança paga talvez 2% de juros se você tiver sorte, enquanto um cartão de crédito cobra uma quantia significativa mais do que isso. Realmente não é do seu interesse esticar o saldo do cartão de crédito se você tiver dinheiro em mãos. Alguns de meus clientes anteriores economizaram alguns milhares de dólares, mas tinham um saldo de cartão de crédito de algumas centenas de dólares com juros de 10%; eles estavam apenas pagando tudo mensalmente, em vez de se arriscar e pagar o valor total. Se você é fã de empresas de cartão de crédito e gosta de doar dinheiro extra para elas, tudo bem, mas eu, pelo menos, não recomendo doar dinheiro para empresas com fins lucrativos, se puder evitar.

   Temos algumas opções para ajudá-lo a aumentar esse número se você for negativo ou positivo. Em primeiro lugar, quero que você entenda seus impostos.

   • Você recebe um ENORME reembolso de impostos todos os anos? O seu reembolso é na casa dos milhares? O IRS já lhe deu juros sobre o dinheiro dos impostos que você emprestou durante todo o ano? Claro que não. Então, por que você insiste em deixá-los segurar seu dinheiro de graça durante todo o ano?
   • Eu entendo que essa é uma forma misteriosa de se forçar a economizar dinheiro, mas, além de ganhar dinheiro extra, não há melhor maneira de aumentar seu fluxo de caixa mensal do que saber quanto você pagará em impostos no ano. Se você receber um reembolso de 900€, você pode estar se enganando todos os meses. São 75€ extras por mês que você ganha AGORA em vez de no ano que vem. Se sua restituição de imposto for maior do que isso, você terá ainda mais por cheque. Muitas pessoas permitem que o governo retenha esse dinheiro para elas, mas ficam sem dinheiro todo mês e são forçadas a colocar as compras no cartão de crédito.
   • A maneira mais fácil de descobrir isso é consultar a declaração de imposto de renda do ano anterior. Se você fizer relativamente a mesma quantia que fez no ano anterior e tiver as mesmas deduções na maior parte do ano seguinte, deverá ser capaz de adicionar algo ao seu fluxo de caixa mensal, considerando que teve um grande reembolso no ano anterior. Você deve ser capaz de estimar quanto mais poderia ter por mês apenas dividindo seu reembolso anterior por 12. Sabendo disso, você pode ajustar a quantidade de isenções que reivindica em seu W9 no trabalho.

   ** AVISO LEGAL ** NÃO FAÇA AJUSTES NO SEU W9 SEM FALAR COM UM PROFISSIONAL DE IMPOSTOS **

   Não há nada mais gratificante para mim do que encontrar uma maneira de sugerir algumas dicas de orçamento que ajudarão a aumentar o fluxo de caixa mensal de um cliente. A gorjeta de impostos é, na verdade, apenas uma amostra de algumas coisas que você pode fazer para se ajudar, mas cada pessoa é diferente. Se você chegou a este ponto e descobriu que tem um fluxo de caixa positivo constante, está colocando dinheiro na poupança mês a mês e tem poucas dívidas de cartão de crédito, então está em uma boa posição para começar a economizar.

   Se você se encontrar com um fluxo de caixa negativo, precisa começar a cortar e viver dentro de suas possibilidades. Adicionar um pouco por mês de impostos ajudará, mas seus esforços para economizar podem ser estendidos além disso. Outras opções que você deve considerar são cortar gastos, ganhar mais dinheiro ou procurar aconselhamento sobre dívidas. Eu sei como é difícil cortar. O autocontrole precisa ser aprendido e praticado. É importante sentar e ter algumas idéias para economizar dinheiro - aquelas que são adequadas ao seu estilo de vida. Lembre-se de que, mesmo que você não consiga ver os benefícios dessas estratégias para economizar dinheiro imediatamente, qualquer pequena parte ajuda!

3. Reserva de dinheiro: Sim... você precisa ter algum dinheiro em suas contas bancárias antes de começar a injetar dinheiro no mercado de ações, imóveis e fundos mútuos. Normalmente, para um cliente, eu recomendaria que ele economizasse pelo menos três meses de despesas. Você precisa desse pequeno pé-de-meia para o caso de ocorrer uma despesa inesperada ou uma emergência. E se o carro quebrar? E se você precisar de uma nova geladeira? De onde virá esse dinheiro? Crédito? Isso é o que a maioria das pessoas pensa, e é por isso que muitas pessoas estão endividadas o tempo todo. Eu realmente não quero que você se coloque em uma posição em que precise usar cartões de crédito para pagar as coisas. Cartões de crédito são ótimos para emergências, quando você está no meio do nada e não tem acesso a dinheiro, mas são um mau hábito se você não conseguir se controlar com eles.Quero tirar a tentação o máximo possível, fazendo com que você crie uma reserva de caixa.

   Uma reserva de caixa é como qualquer outra meta de investimento. Na verdade, é a prioridade # 1 para mim. Ele precede todos os outros investimentos que você fará e é fácil criar uma reserva de caixa. Se você já tem um fluxo de caixa positivo, provavelmente já tem uma reserva, a menos que saia e compre algo divertido quando perceber que tem algum dinheiro em sua conta. Se você tiver fluxo de caixa positivo, deverá manter uma reserva de três meses. Continue economizando seu dinheiro excedente até chegar lá.

4. Reserva de caixa em níveis: você provavelmente estava pensando que ter três meses de despesas em uma conta bancária normal é bastante bobo. Eu concordo. É por isso que aconselhei os clientes a manter uma reserva em três níveis. Cada nível é um mês de despesas.

   • A primeira camada é simplesmente suas contas bancárias normais - contas correntes e contas de poupança. Isso está acima do que você coloca lá para as contas mensais e outras coisas. Você ainda tem renda, então normalmente não vai gastar esse dinheiro todos os meses. Você irá, no entanto, evitar o excesso de esboços tendo esse dinheiro em suas contas principais de pagamento de contas.
   • O segundo nível é mais uma conta de poupança do mercado monetário. Uma conta do mercado monetário está disponível na maioria dos bancos e é usada de forma semelhante a contas correntes regulares, se isso permitir. A diferença é que os juros pagos são muito maiores do que em uma conta corrente normal, então você poderá ganhar algo com esse dinheiro enquanto o mantém facilmente acessível. Se a sua conta do mercado monetário permite o pagamento de contas, cartões de débito, etc., você pode simplesmente desconsiderar a primeira camada e manter dois meses de despesas nesta conta.
   • O terceiro nível ainda é bastante acessível em uma emergência, mas terá algumas restrições. Você está procurando uma taxa de retorno melhor para esse dinheiro do que para seus outros níveis. O único problema é que, para obter esse tipo de retorno, seu dinheiro pode ficar preso por alguns meses. CDs, certificados do mercado de ações, etc. são os tipos de investimento que você deseja considerar aqui. Esses investimentos vão pagar juros mais altos do que uma conta do mercado monetário, mas apenas se você deixá-los investidos por todo o período (três meses, seis meses ou mesmo 12 meses). Se surgir uma emergência, você pode recuperar o dinheiro desses investimentos com bastante facilidade, mas pode perder alguns dos juros que ganhou.

Claro, haverá momentos em que será mais fácil economizar dinheiro do que outros. Se você está tendo um mês magro, pode achar útil manter algumas técnicas de economia de dinheiro em mente; essas maneiras fáceis de economizar dinheiro o ajudarão a permanecer no caminho certo, para que você ainda consiga economizar dinheiro durante os tempos difíceis.

Agora que você aprendeu como administrar seu dinheiro e construiu uma reserva de caixa adequada, está pronto para começar com outros objetivos - aposentadoria, faculdade, férias ou qualquer outro objetivo que possa ter. Neste ponto, você está realmente em posição de falar com um consultor financeiro profissional para que ele cuide de seus investimentos. Eles passam os dias aprendendo tudo o que há para saber sobre investimentos, enquanto você tem seu próprio trabalho, filhos e projetos domésticos com que se preocupar. A melhor maneira de encontrar um consultor é por meio de outra pessoa em quem você confia. Todos os conselheiros lhe darão uma consulta gratuita, para que você possa ver se eles são adequados para você. Se você decidir começar a investir por conta própria, passe uma quantidade significativa de tempo aprendendo sobre suas opções e determinando o que é importante. Você pode fazer aulas de finanças online para acelerar o seu processo de aprendizagem. Não se trata apenas do fundo mútuo de maior retorno o tempo todo; existem muitos outros fatores. Passe algum tempo aprendendo-os, bem como aprendendo como os impostos afetam seu investimento.