Como entender os relatórios de crédito?

A incerteza financeira, as execuções hipotecárias e as exigências restritas de empréstimos definem a vida de muitos europeus hoje. Relatórios de crédito e pontuação de crédito sempre foram importantes, mas é mais importante do que nunca para você entender como funciona o crédito. Seu histórico de crédito pode ser seu amigo, abrindo muitas portas para você. Mas, se mal utilizado, pode tornar sua vida difícil, fazendo com que portas batam na sua cara, enquanto você observa impotente. Ter crédito é um privilégio. Você deve protegê-lo assim como protege seu bom nome. Ao falar com um credor, você está em desvantagem se não souber como funciona o crédito. Leia isto e você terá um bom começo.

1. Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos. Basicamente, são todos iguais, mas existem algumas diferenças e os relatórios têm um formato diferente. As agências são: Experian, Equifax (antiga TRW) e Trans Union. Os credores podem decidir qual agência usar. Alguns solicitam todos os três ou um relatório de combinação - outros solicitam dois, enquanto alguns podem exigir apenas um relatório de um escritório.
2. As agências de crédito coletam, reúnem e distribuem informações sobre como você lida com suas obrigações financeiras. A maioria dos credores relata a atividade de crédito às agências de crédito, mas nem todos o fazem. Eles podem escolher a quais ou a quantos relatar, assim como fazem ao solicitar relatórios de crédito. As informações relatadas incluem nome do credor, número da conta, maior valor de crédito, valor do pagamento, saldo devedor e como cada pagamento é feito (no prazo, 30 dias de atraso, 60 dias de atraso, 90 dias de atraso).
3. O poder está na pontuação. Cada agência calcula seu número. As pontuações variam de 300s a 800s. Se você tiver um bom histórico de pagamentos e as contas forem iguais nas três agências, suas pontuações devem ser semelhantes. Quando os credores não prestam contas a todos os três, sua pontuação pode variar, especialmente se você não tiver feito os pagamentos em dia ou se tiver outros problemas de crédito.
4. Você não pode escolher sua pontuação. A maioria dos credores baseia suas decisões de crédito na pontuação média ou em algum tipo de média. Com um casal, eles geralmente escolhem a pontuação média para ambos e, em seguida, usam a pontuação mais baixa para qualificá-los para o empréstimo. Um cônjuge com crédito ruim pode fazer com que um credor negue seu pedido, mesmo que o outro cônjuge tenha uma pontuação de crédito excelente. Sua pontuação muda conforme seu histórico de crédito muda e é calculada cada vez que alguém solicita seu crédito.

   

5. Os atrasos nos pagamentos não são o único fator na determinação de sua pontuação. Se você não fizer seus pagamentos em dia, eventualmente o credor irá transferir sua conta para uma agência de cobrança. Se a agência de cobrança não puder cobrar o valor devido, ele se tornará uma baixa. Se for um automóvel, eles retomam o carro. Se for sua casa, eles executam, forçando você a desistir da propriedade. Eventos como esses costumam levar à falência. Pessoas físicas e jurídicas podem fazer julgamentos contra você, garantidos por seu imóvel. Muitas pessoas não percebem que apoio à criança devido passado, pensão alimentícia, e privilégios fiscais de todos os tipos são relatados para as agências de crédito. Todos esses eventos reduzem significativamente sua pontuação.
6. As informações pessoais estão no relatório de crédito. O seu número de segurança social, sobrenomes atuais e anteriores, endereços e empregadores, além de números de telefone, geralmente constam do relatório. Algumas pessoas não percebem que os empregadores em potencial podem puxar seu relatório de crédito antes de lhe oferecerem um emprego. Normalmente, eles têm certos requisitos que você deve cumprir. Portanto, o crédito ruim pode não apenas levar à recusa de empréstimos, mas também pode ser o motivo pelo qual você não consegue o emprego.
7. As pontuações de crédito baixas podem ser melhoradas. Os credores examinam o histórico de crédito mais recente, nos últimos 12 a 24 meses, dependendo do tipo de empréstimo. Para um empréstimo hipotecário, eles geralmente desejam revisar os últimos dois anos. Se você tiver problemas de crédito, a melhor coisa a fazer é atualizar todos os seus pagamentos o mais rápido possível. Continue a manter um bom registro de pagamento. As contas podem permanecer em seu relatório para sempre. Crédito depreciativo, como falência, é removido após dez anos. O bom crédito não apaga o crédito ruim, mas mostra ao credor que agora você está com seus pagamentos em dia. Continue fazendo os pagamentos dentro do prazo e, eventualmente, sua pontuação começará a subir.

Na vida, às vezes acontecem coisas que estão além do nosso controle. Perda de emprego, doença, divórcio, economia financeira instável etc. podem forçar os indivíduos a fazer escolhas difíceis. Se isso acontecer, é melhor ser honesto e aberto com seus credores. Às vezes, eles podem trabalhar com você. Do contrário, tente colocar sua vida em perspectiva. Você pode restaurar o crédito ruim, mas não pode substituir o amor da família e dos amigos.